Blog

Wat is de maximale hypotheek die ik kan krijgen?

Voor je zoektocht naar je eerste koophuis moet je weten wat je maximale hypotheek is. Dat bedrag kun je online berekenen, maar die tools geven je slechts een indicatie. Voor een precieze berekening van de maximale hypotheek klop je het beste bij een hypotheekadviseur aan. Een hypotheek is namelijk maatwerk.

Hoe voorkom je dat je valt voor een huis dat je niet kunt betalen? Online rekentools om je maximale hypotheek te berekenen, kijken vaak niet verder dan het inkomen en zijn daarom niet zo precies. De berekening van de hypotheekadviseur is nauwkeuriger. Let wel: je kunt er geen rechten aan ontlenen. Een hypotheekadviseur adviseert, de bank keurt als hypotheekverstrekker jouw hypotheekaanvraag uiteindelijk goed of af.

Daarnaast is het minstens zo belangrijk om te berekenen welke maandlasten er bij een koophuis komen kijken.

Wel of geen onafhankelijke hypotheekadviseur?

Er zijn onafhankelijke hypotheekadviseurs en hypotheekadviseurs in dienst van een bank. Beiden berekenen je maximale hypotheek op basis van jouw inkomen, financiële verplichtingen, leningen en eventuele studieschuld. Het verschil tussen deze twee is dat een hypotheekadviseur in dienst van een bank alleen zijn eigen producten zal adviseren. Hier kun je voor kiezen omdat je bijvoorbeeld goede ervaringen hebt bij de desbetreffende bank en graag al je financiële zaken onder één dak regelt. Een onafhankelijke adviseur is, zoals de naam aangeeft, niet gebonden aan een bepaalde partij. Hij adviseert je over producten van verschillende hypotheekverstrekkers.

De hypotheekadviseur berekent je maximale hypotheek en maandlasten

De berekeningen van de hypotheekadviseur geven je een goede indicatie om jouw zoektocht naar een eigen woning mee te starten. Heb je dé woning al gevonden? Met de Maandlastencalculator kun je berekenen wat je na het afsluiten maandelijks moet overmaken aan hypotheeklasten.

Of ga in gesprek met een hypotheekadviseur en laat hem eerst berekenen of het kopen van deze woning voor jou mogelijk is. In een oriënterend gesprek kun je ook meteen de maandlasten van het huis laten berekenen. Passen deze binnen jouw budget? En heb je er vertrouwen in dat je komende jaren deze vaste lasten maandelijks kunt opbrengen? Denk dan na of je een bod wil uitbrengen.

Een huis kopen zonder eigen geld kan niet

Je hebt misschien weleens gehoord dat je geen hogere hypotheek krijgt dan de woning waard is – ook al kan je portemonnee in theorie een hogere last dragen. Dit is zo: je kunt 100% van de woningwaarde financieren. 106% als je dat extra bedrag gebruikt voor energiebesparende maatregelen. Andere kosten, bijvoorbeeld die voor een aankoopmakelaar of overbieden, moet je zelf inleggen.

De exacte hoogte van het bedrag dat je zelf moet inleggen, is afhankelijk van de koopsom van het huis en bijvoorbeeld of je een aankoopmakelaar inschakelt en of je een bouwkundige keuring laat uitvoeren. Bovendien worden de meeste woningen verkocht onder de voorwaarde kosten koper. Dat houdt in dat de kosten voor de overdracht van het huis voor jou als koper zijn. Indicatief kun je rekening houden met een bedrag rond 6% van de koopsom van het huis. Dus als je een woning koopt van € 250.000 heb je zo’n € 15.000 eigen geld nodig. Ben je onder de 35 jaar, dan ben je vrijgesteld van overdrachtsbelasting (normaalgesproken 2% van de koopsom). In dit voorbeeld scheelt je dat € 5000. Deze vrijstelling geldt alleen voor woningen onder de € 400.000. Sommige woningen, vaak nieuwbouw, worden verkocht onder de voorwaarde vrij op naam. In dat geval draagt de verkoper een deel van de kosten.

Eigen geld over?

Als je genoeg eigen geld hebt, kun je ervoor kiezen om een deel van de woning direct af te betalen. Zo verlaag je de hypotheek en daarmee dus ook de maandlasten. Houd er wel rekening mee dat het geld dan ‘vastzit’: het staat niet meer op je rekening. Je kunt er niet meer van trouwen of op wereldreis! Gebruik dit geld dus alleen als je het echt kunt missen.

Vraag jouw gegevens op bij het BKR

Voordat een geldverstrekker jou een lening verstrekt, vraagt hij informatie over jou op bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hier heb je misschien van gehoord: het BKR registreert leningen en andere financiële verplichtingen die op jouw naam staan. Je krijgt een kredietregistratie door een persoonlijke lening, maar bijvoorbeeld ook door het rood staan op je betaalrekening. Zelfs een telefoonabonnement waarin een afbetaling voor een telefoon verwerkt zit, kan invloed hebben op jouw maximale hypotheek. Vraag daarom je gegevens op bij het BKR vóórdat je een hypotheek aanvraagt. Dan kun je eventuele leningen beëindigen die je niet meer gebruikt .

Vraag bij de Dienst Uitvoering Onderwijs een overzicht op van de hoogte van de studieschuld. Deze staat niet geregistreerd bij het BKR, maar wordt wel meegenomen bij het berekenen van de maximale hypotheek op jouw inkomen. En ja, je bent verplicht om je studieschuld te vermelden.

Bron: Funda